Investire i propri risparmi è una delle scelte più importanti per costruire un futuro finanziario sicuro, ma spesso gli investitori non sono del tutto consapevoli dei costi associati agli strumenti finanziari offerti dalle banche. Non si tratta solamente di quanto si guadagna, ma soprattutto quanto si spende per mantenere questi investimenti. I costi, se non adeguatamente considerati, possono erodere gran parte dei guadagni potenziali. Per questo è fondamentale ogni anno guardare il rendiconto dei costi che riporta tutti i costi che riguardano gli investimenti. Documento che, obbligatoriamente, la banca deve presentare ogni anno.
Quando investi i tuoi risparmi, sei consapevole di tutti i costi che stai sostenendo?
La maggior parte degli investitori non lo è e spesso si trova a pagare cifre significative per servizi di cui ignora l’esistenza o per commissioni che non ha mai realmente compreso. Uno dei problemi principali è la mancanza di trasparenza nei costi degli strumenti finanziari. Molti investitori acquistano azioni, obbligazioni o ETF – Exchange-Traded Fund senza sapere quanto effettivamente pagano per queste operazioni. Ad esempio, alcune banche applicano una commissione dello 0,2% sull’acquisto di un ETF, mentre altre arrivano fino al 0,7%. Su un investimento di 200.000 euro, questa differenza può costarti fino a 1000 euro in più. Sebbene si tratti di un costo una tantum, la scelta della banca può incidere notevolmente sul rendimento netto del tuo investimento.
La situazione si complica ulteriormente quando parliamo di costi ricorrenti, come quelli applicati dai fondi comuni e dalle polizze assicurative. Secondo i dati di Assogestioni, gli italiani hanno investito oltre 1.180 miliardi di euro in fondi comuni. Spesso questi strumenti presentano commissioni di gestione annue che superano il 3%. Se investi 200.000 euro in un fondo comune con un costo annuo del 3%, in 10 anni spenderai oltre 60.000 euro solo in commissioni.
Tutti questi costi si trovano nel rendiconto dei costi.
I costi che minacciano i tuoi rendimenti
Ma i fondi comuni non sono i peggiori. Le polizze assicurative, in particolare le Unit Linked, polizze legate a quote di fondi di investimento, possono presentare costi ancora più elevati. Gli italiani hanno investito oltre 690 miliardi di euro in polizze assicurative e i costi annui possono superare il 4%. Dunque su un investimento di 200.000 euro, ciò significa pagare oltre 8.000 euro all’anno, pari a quasi la metà del capitale iniziale in un decennio.
Questi costi hanno un impatto devastante sui tuoi rendimenti. Se, ad esempio, paghi il 4% annuo su una polizza, il tuo investimento deve rendere almeno il 4% solo per pareggiare i costi. In caso contrario, nonostante i mercati positivi, potresti finire in perdita.
Nel rendiconto dei costi si trovano tutte queste spese, ecco perchè è buona cosa consultarlo ogni anno.
Va quindi fatto un confronto tra il lavoro delle banche che vendono strumenti finanziari e quello di un consulente finanziario indipendente. Le banche, spesso, non hanno incentivi a ridurre i costi per i clienti, poiché gran parte dei loro profitti deriva proprio dalle commissioni sui prodotti finanziari che vendono. Al contrario, un consulente finanziario indipendente è remunerato direttamente dal cliente, il che elimina qualsiasi conflitto di interesse e garantisce che l’obiettivo primario sia massimizzare i rendimenti netti del cliente, minimizzando i costi.
Come ottenere rendimenti superiori sui tuoi investimenti
A questo proposito, una riflessione personale è necessaria. Come consulente finanziario indipendente, ho visto numerosi casi in cui clienti pagavano costi spropositati per prodotti finanziari che non rispondevano alle loro esigenze, e che, anzi, ne riducevano significativamente i rendimenti potenziali. Diversi studi dimostrano che le commissioni sono la variabile migliore per prevedere la performance relativa futura. La riduzione delle commissioni sui fondi comuni porterebbe quindi a rendimenti superiori a lungo termine, a dimostrazione di quanto sia cruciale scegliere soluzioni con costi contenuti. Un consulente indipendente può guidarti verso scelte più efficienti, senza alcun conflitto di interesse.
È fondamentale prestare attenzione al rendiconto dei costi. Potresti scoprire che stai pagando molto più di quanto pensi, riscontrando un impatto negativo significativo sul futuro dei tuoi investimenti. Assicurati che ogni euro speso per investire sia un euro ben investito, e non disperso in commissioni nascoste o costi inutili.
